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Preguntas frecuentes

- ¿Qué es una Hipoteca Inversa?

La Hipoteca Inversa se define como "un préstamo o crédito con garantía hipotecaria concedido por una entidad financiera o aseguradora, por el que el propietario de la vivienda, mayor de 64 anos o afectado de dependencia severa o gran dependencia, realiza disposiciones periódicas o únicas, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación actual de la vivienda, sin que la deuda pueda ser exigida hasta el fallecimiento del propietario o del último beneficiario".

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- ¿Quién puede contratar una Hipoteca Inversa?

Cualquier persona propietaria de una vivienda que tenga más de 64 anos o que este reconocido por la Administración como afectado de dependencia severa o gran dependencia.

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- ¿Existen requisitos económicos para poder contratar una Hipoteca Inversa?

Esta es una de las características únicas del crédito. Además de ser un crédito por el que se cobra y no por el que debe pagar cada mes (como sucede con los préstamos habituales), quien garantiza el crédito no es usted sino su vivienda. El valor de la misma es la garantía del repago de la deuda al vencimiento del crédito, con lo que la solvencia de su titular no es un requisito para que se le pueda conceder una Hipoteca Inversa. Incluso si no dispusiera de pensión, ni ahorros y acumulará credenciales negativas crediticias (RAE, ASNEF), usted podría contratar una Hipoteca Inversa, ya que los costes de su contratación y los seguros necesarios se incorporan al crédito que se le concede, sin que tenga que pagar ningún coste.

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- ¿Cuánto dinero o cuál es la renta máxima que se puede obtener con una Hipoteca Inversa?

Depende principalmente del valor de su vivienda y de factores personales tales como edad y sexo, teniendo en cuenta que las mujeres tienen una mayor esperanza de vida. En cualquier caso, la Hipoteca Inversa Temporal permite disponer de una mayor renta mensual que la Vitalicia.

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- ¿Cómo y en qué forma puedo recibir el capital prestado?

Puede percibir parte del capital de forma inicial (disposición inicial), para acometer reformas o adecuaciones que precise su vivienda u otras obligaciones que quiera atender. Mensualmente, dispondrá de una renta mensual fija hasta el vencimiento del contrato (en el caso de hipoteca inversa temporal) o hasta su fallecimiento en caso de renta vitalicia. Esta renta mensual puede actualizase anualmente o determinarse como renta constante.

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- ¿Cuántos intereses tendré que pagar?

Sólo los que determine la simulación que se le facilitará antes de contratar cualquier Hipoteca Inversa. Los intereses son acumulativos, ya que usted no devuelve (o paga) ningún importe hasta su cancelación. Tenga en cuenta que el tipo de interés que le aplique la Entidad Financiera puede ser fijo o variable o una combinación de ambos.

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- ¿Cuáles son los gastos de contratación?, ¿Y el coste total?

La reforma hipotecaria planteada en la Ley 41/2007 de Medidas de Regulación del Mercado Hipotecario, reduce los costes de contratación de préstamos hipotecarios, en especial lo relativa a las comisiones bancarias, impuestos, gastos arancelarios, notariales y de registro.

Los gastos iniciales son los derivados de llevar a cabo estos trámites legales, además del coste de la tasación hipotecaria y los gastos de gestión administrativa. Deberá contratar también un seguro para la vivienda, en caso de que no disponga ya de él.

Los gastos financieros son los derivados del tipo de interés aplicado al préstamo y las comisiones bancarias que fuesen de aplicación.

Añadir, en el caso de Hipoteca Inversa Vitalicia, el coste de la prima única del Seguro de Renta Vitalicia, que incluye el pago de la renta periódica posterior al vencimiento del préstamo hipotecario y el Seguro de Pago de Intereses* (*según el caso).

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- ¿Puedo contratar la hipoteca inversa en mi segunda residencia? ¿Qué características tiene que tener el inmueble en propiedad para poder acceder a una HI?

Puede ser su vivienda habitual, su segunda residencia. Vivir en ella o tenerla arrendada. Puede estar libre de cargas o hipotecada. Cuanto mejor conservada, más urbana y menores cargas, mejor valor de tasación podrá obtener de ella, la base para determinar la renta a percibir.

En contraposición con la residencia habitual, la HI sobre la segunda residencia no tiene las deducciones de costes que si ostenta la primera.

Recuerde que puede contratar una hipoteca inversa para cada vivienda que usted tenga, ya que la garantía de pago la ofrece la propia vivienda, pudiendo multiplicar sus fuentes de ingresos si también alquila alguna de ella.

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- ¿Puedo contratar una hipoteca inversa si aún tengo una hipoteca sobre el inmueble?

Dependerá de cada Entidad y del valor de dicha hipoteca previa. Usualmente, la concesión de una Hipoteca Inversa no contempla la subrogación o novación del préstamo vigente, con lo que deberá cancelarlo previamente. Esta cancelación, según el importe, puede efectuarla con la primera disposición de su Hipoteca Inversa que le permita la Entidad Financiera.

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- ¿Conservo la propiedad de mi vivienda?

La Hipoteca Inversa sólo es un crédito sobre su vivienda, con lo que sigue conservando su propiedad y debe responsabilizarse de su mantenimiento y conservación, haciendo frente a las obligaciones que ello implica (pago de impuestos,…).

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- ¿Puedo alquilar mi vivienda?

Sí, y es una excelente opción si necesita recibir máximas rentas: la procedente de la Hipoteca Inversa y las procedentes del alquiler de la vivienda.

Si decide acceder a una residencia geriátrica, se desplaza a convivir con otra persona o alguno de sus familiares o solicita la Hipoteca Inversa sobre una segunda residencia, esta opción le permite complementar de forma muy notable su pensión.

Y recuerde que puede contratar una hipoteca inversa para cada vivienda que usted tenga, ya que la garantía de pago la ofrece la propia vivienda, pudiendo multiplicar sus fuentes de ingresos si también alquila alguna de ella.

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- ¿Puedo seguir ahorrando con la renta mensual que me ofrece la Hipoteca Inversa?

Sí. Con el dinero que cada mes recibe, una vez haya hecho frente a los gastos de los servicios, actividades, asistencia que requiere, el dinero restante puede seguirlo ahorrando. Este ahorro puede dejarlo en la cuenta corriente, ingresarlo en un depósito bancario sin riesgo (actualmente podrá recibir un mínimo del 4,5% de interés anual(1TR08)), contratar un seguro de dependencia o cualquier otro instrumento financiero de inversión.

En cualquier caso, el dinero de la renta que recibe es de los titulares de la Hipoteca y usted libremente puede decidir qué hacer con ella.

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- ¿Cuándo y cómo se cancela el préstamo?

Al fallecimiento del último de los beneficiarios del préstamo, en el caso de una Hipoteca Inversa Vitalicia y de convivir más de una persona en la vivienda hipotecada, los herederos disponen de unos meses (habitualmente 6 meses) para proceder a la cancelación o bien subrogarse en la deuda existente y devolver el préstamo como si de una hipoteca normal se tratase. En caso contrario, la Entidad Financiera procedería a la venta de la vivienda, liquidación de la deuda y devolución de las cantidades excedentes en su caso.

En cualquier momento antes o a su vencimiento, se puede cancelar el préstamo liquidando la deuda pendiente por el importe acumulado hasta la fecha. Hay que tener en cuenta que la cancelación anticipada suele tener un coste adicional.

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- ¿Qué implicaciones fiscales implica contratar una Hipoteca Inversa?

La Hipoteca Inversa es un crédito y las disposiciones que se reciben (inicial o como renta mensual) tienen la consideración de disposición de préstamo y no deben declararse ni tributar bajo ningún concepto. Además, del Impuesto de Patrimonio y Sucesiones, el valor de la vivienda se deduce con el importe del crédito consumido.

Si se ha contratado una Hipoteca Inversa Vitalicia, el cobro de las rentas vitalicias (tras el vencimiento del crédito y el pago de la renta por parte del seguro de renta vitalicia de prima única contratado conjuntamente con el crédito hipotecario) tiene tratamiento de Rendimiento del Capital Mobiliario sujeto a exenciones calculadas atendiendo a la edad del titular, integrándose a la Base Imponible del ahorro. El tipo de retención aplicable actual (1TR08) es del 18% (15% en Navarra), aplicable sobre la base de cálculo del impuesto. Se debe incorporar la rentabilidad acumulada implícita que se genera desde la fecha de contratación hasta la fecha de percepción, que se debe repartir linealmente en los 10 primeros años de cobro de la renta.

Tabla de Fiscalidad

Edad % a integrar en la Base Imponible del Ahorro % Exento Tipo Efectivo de tributación en Territorio Común y País Vasco Tipo Efectivo de tributación en Navarra
65 años 24% 76% 4,32% 3,60%
66-69 años 20% 80% 3,60% 3,00%
Más de 70 años 8% 92% 1,44% 1,20%

En resumen, las rentas obtenidas del crédito hipotecario no pagan impuestos y las rentas derivadas del seguro de renta vitalicia sí que pagan impuestos (aunque estos son poco relevantes). Consulte a Jubilarse en Casa cuales son estos importes, que también se reflejan en las simulaciones que llevamos a cabo antes de su elección.

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- ¿Por qué es importante contar con el apoyo del asesoramiento independiente que me garantiza Jubilarse en Casa?

Contratar una Hipoteca Inversa no es sencillo, ya que existen distintas opciones y variables. Cada Entidad Financiera ofrece sus propias condiciones, con lo que comparar las ventajas e inconvenientes que nos ofrecen no es sencillo para los no expertos.

Además de recomendable por su especialidad, es OBLIGATORIO, por Ley, que usted disponga de un Asesoramiento Independiente antes de contratar cualquier Hipoteca Inversa con o a través de cualquier empresa o Entidad. Está en su derecho.

La Hipoteca Inversa es un producto financiero complejo. La decisión de contratar una Hipoteca Inversa es una de las decisiones más trascendentes que usted va a tomar y que influirá en su familia y posibles herederos. Conocer su conveniencia para su situación particular y contratar el producto óptimo a sus necesidades se pueden convertir en un reto difícil de gestionar para alguien no experto. Jubilarse en Casa SL le ofrecerá toda la información y detalles que precise para que usted se sienta cómodo y seguro antes de tomar cualquier decisión, sin las presiones de las Entidades Financieras, sabiendo que ha podido elegir bien, disponiendo del apoyo de un grupo de profesionales que le asesoraran en todo momento a usted y a su entorno de confianza.

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- ¿Bajo qué circunstancias no debo considerar la opción de contratar una hipoteca inversa? ¿Qué alternativas tengo?

Si usted no necesita disponer de una renta mensual, el importe que precisa es limitado o lo requiere por un periodo corto de tiempo, existen alternativas financieras que podrían cubrir sus necesidades, siempre y cuando demuestre su solvencia económica.

La venta de su vivienda o su alquiler pueden ser alternativas en caso de que decida trasladar su residencia o prescindir del uso de la misma por un tiempo indeterminado. Todo ello implica vender o alquilar su propiedad y, si es su vivienda habitual, adquirir o alquilar otra.

Otra alternativa es la Renta Vitalicia, que implica vender la vivienda y recibir a cambio una renta vitalicia. La venta de la vivienda implica que sus herederos perderán este patrimonio y que, en caso de fallecer anticipadamente, las rentas recibidas supondrán un importe muy pequeño comparado con el valor de la vivienda.

Si la vivienda que garantizará la hipoteca inversa ha sido adquirida recientemente mediante un préstamo hipotecario y su saldo pendiente de liquidar es alto, difícilmente dispondrá de suficiente valor acumulado (diferencia entre valor de tasación y saldo vivo hipotecario) en esta vivienda para solicitar una hipoteca inversa.

Finalmente, si tiene pensado vender la vivienda en el corto plazo, los costes de suscripción de una hipoteca inversa (especialmente en el caso de ser vitalicia) serán especialmente altos por la corta duración del préstamo.

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- ¿Qué me ofrece Jubilarse en Casa a la hora de contratar una HI que no ofrezcan las entidades bancarias?

La Hipoteca Inversa la conceden las Entidades Financieras y Aseguradoras con las que trabajamos. Nosotros le informamos, le asesoramos y le ayudamos a contratar la Hipoteca Inversa que mejor se adapte a sus necesidades.

LA HIPOTECA INVERSA SE LA CONCEDE UNA ENTIDAD FINANCIERA SOLVENTE Y CONOCIDA POR USTED. NOSOTROS LE AYUDAMOS A ENCONTRAR LA MEJOR.

Porque Jubilarse en Casa una empresa que trabaja exclusivamente para las personas mayores y afectadas de dependencia, expertos en Asesorar y Contratar Hipotecas Inversas para nuestros clientes. Para ello ofrecemos:

1. Información y atención personalizada.
2. Asesoramiento independiente, integral, transparente. EXIGIDO POR LEY.
3. Servicio domiciliario, donde usted nos emplace.
4. Acceso Inmediato, mediante una sola gestión, a consultar las principales ofertas de Hipoteca Inversa existentes en el mercado.
5. Gestión Integral de la contratación de la oferta de Hipoteca Inversa que usted elija.

Obtener Información y Asesoramiento Básico es un servicio que Jubilarse en Casa SL presta de forma Gratuita. La búsqueda y asesoramiento en la contratación de la mejor Hipoteca Inversa tiene un coste proporcional al importe de la Hipoteca, que podrá abonar con cargo a la primera disposición de crédito, sin que precise disponer de dinero adicional. Consúltenos las condiciones i coste de este servicio sin compromiso: le saldrá a cuenta.

El coste de nuestro servicio le permite ahorrarse hasta un 30% en costes financieros i primas de seguros, pudiendo incrementar hasta un 20% la renta mensual que percibirá* (*según estudios comparativos elaborador por Jubilarse en Casa SL en Febrero de 2.008), ya que Jubilarse en Casa SL le propondrá la Hipoteca Inversa que mejor se adapte a sus necesidades. Téngalo en cuenta y confíe en nuestros servicios que le permiten ahorran gastos innecesarios y disponer de un asesoramiento profesional personalizado.

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- ¿Si deseo contratar una HI mediante Jubilarse en casa SL, cuáles son los pasos a seguir?

Le recomendamos que consulte con su entorno más próximo (familiares, amigos), reflexione y analice sus necesidades y las alternativas que dispone. Jubilarse en Casa estará para apoyarle en lo que precise.

Informarse con Jubilarse en Casa SL no comporta ningún compromiso; estamos para ayudarle en lo que necesite cuando lo necesite.

Hable también con su entidad financiera, su corredor de seguros o su asistente social. Con quien usted más confíe. Tome una decisión con argumentos, compare, sin prisas.

Recuerde: EXIJA A SU ENTIDAD FINANCIERA QUE LE ASESORE UN PROFESIONAL INDEPENDIENTE. TIENE DERECHO POR LEY (Ley 41/2007, Punto 4º Disposición Adicional 1ª) Y ES OBLIGATORIO QUE LE PRESTEN ESTE ASESORAMIENTO INDEPENDIENTE.

Jubilarse en Casa SL le facilita un número de teléfono o un acceso por Internet, para que pueda llevar a cabo inmediatamente una simulación de su Hipoteca Inversa, sin compromiso. Tiene un equipo de profesionales a su servicio para resolverle cuantas dudas puedan surgirle.

INFÓRMESE SIEMPRE ANTES DE CONTRATAR CUALQUIER HIPOTECA INVERSA.

Una vez tenga tomada la decisión de contratar una Hipoteca Inversa, en Jubilarse en Casa le realizaremos inmediatamente una simulación con las principales ofertas de Hipoteca Inversa del mercado, proponiéndole la mejor alternativa.

Si usted decide contratar la hipoteca inversa propuesta, le facilitaremos la Oferta No Vinculante de la Entidad Financiera elegida y, en caso de aceptarla, iniciaremos la tramitación de la contratación. Tras haber procedido a tasar su vivienda, recibirá la Oferta Vinculante de la Entidad Financiera con el importe exacto de la renta, costes y condiciones de la Hipoteca Inversa.Aceptada esta Oferta, se procederá a firmar la escritura de constitución de la Hipoteca Inversa y a percibir las cantidades previstas. Jubilarse en Casa SL seguirá todo el proceso a su lado.

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- Entre las diferentes opciones de HI disponibles ¿Cómo sabré cuál me interesa más?

Jubilarse en Casa SL es una empresa que trabaja exclusivamente para personas mayores y afectadas de dependencia, que conoce perfectamente las situaciones diarias que viven estos colectivos y se preocupa por las circunstancias personales de cada uno de nuestros clientes y de sus familiares. Por eso, podemos ayudarle a identificar la oferta de Hipoteca Inversa que mejor se adapta a su necesidad y preservar el valor de su patrimonio.

Las dos opciones básicas que actualmente existen son la Hipoteca Inversa Temporal y la Hipoteca Inversa Vitalicia.

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- ¿Qué debo preguntar a la hora de contratar o informarme sobre una HI?

Cada Entidad Financiera tiene sus requisitos mínimos para conceder una Hipoteca Inversa. Si usted cumple con los requisitos legales (mayor de 64 años o estar afectado por una dependencia severa o grave y tiene una vivienda en propiedad), deberá consultar las condiciones específicas de cada Entidad.

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